In unserer Reihe VR Experten-Talk beschäftigen wir uns diesmal mit dem Thema Lebensversicherung. Wir fragen nach, ob und für wen eine solche Absicherung geeignet ist und ob die Lebensversicherung ein Auslaufmodell ist.
Von „unverzichtbar“ bis „nicht mehr zeitgemäß“ – die Meinungen über die Lebensversicherung gehen weit auseinander. Harald Fleischmann ist Leiter Versicherungsmanagement in der VR Teilhaberbank und beantwortet die wichtigsten Fragen.
Herr Fleischmann, ist die Lebensversicherung ein Auslaufmodell?
Na ja, unverzichtbar hören wir selten, nicht mehr zeitgemäß schon öfter. Trotzdem ist die Lebensversicherung, die heute fast ausschließlich als Rentenversicherung abgeschlossen wird, kein Auslaufmodell. Es gibt natürlich auch für die Lebensversicherungsbranche massive Herausforderungen in der Kapitalanlage. Früher war schon der garantierte Zins der Lebensversicherung für Kunden attraktiv. In der Spitze waren das einmal 4 %, derzeit sind es 0,25 %. Natürlich ist neben einer guten Anlagepolitik des Versicherers auch die Kostensituation der Produkte wichtig.
Ein Alleinstellungsmerkmal einer Lebensversicherung ist weiterhin die Auszahlung einer lebenslangen Rente zum vereinbarten Termin. Wir unterstützen unsere Kunden bei der Wahl des richtigen Anbieters und Produkts.
Was bringt mir eine Lebensversicherung?
Die Motive unserer Kunden sind sehr unterschiedlich. Am häufigsten sollen die Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung aufgestockt werden. Hier geht es primär um die Altersrente, um die Hinterbliebenenversorgung und um die Absicherung bei Berufsunfähigkeit. Das bringt dann neben der sinnvollen Absicherung auch ein gutes Gefühl, für sich und die Familie vorgesorgt zu haben. Unter Umständen können unsere Kunden zudem staatlich geförderte Produkte nutzen. Am besten sprechen Sie mit unseren Beratern!
Wie funktioniert die Lebensversicherung?
Eigentlich ganz einfach. Die Absicherung (Berufsunfähigkeit, Risikolebensversicherung) funktioniert über einen sogenannten Risikotopf. Viele zahlen ein, (zum Glück) wenige bekommen daraus eine Leistung. Das Kollektiv „versorgt“ damit die Betroffenen und jeder Einzelne hat „erträgliche“ Beiträge zur Absicherung seines Risikos zu bezahlen.
Die Kapitalanlage, aus der später eine Rente oder ein Kapital bezahlt wird, ist ebenfalls ein kollektives Geldvermögen. Damit gelingt es dem Versicherer, allein durch die Größe des Kapitals kosteneffizienter und mit besserer Rendite anzulegen.
Welche Formen gibt es und für wen sind sie geeignet?
Hier bezahlt der Kunde nur einen Risikoanteil. Eine Leistung erfolgt nur, wenn der Versicherungsfall eintritt, beispielsweise Berufsunfähigkeit oder Tod. Risikoversicherungen bieten sich an, wenn eine Absicherung notwendig ist, diese aber so günstig wie möglich sein soll (z.B. bei der Hausfinanzierung).
Hier entsteht ein Guthaben, das bei Ablauf oder Kündigung des Vertrags ausbezahlt wird. Bei der Rentenversicherung besteht die Wahlmöglichkeit zwischen einer lebenslangen Rente und einer einmaligen Zahlung. Kapitalversicherungen sind dann zu empfehlen, wenn Kapital zu einem bestimmten Zeitpunkt benötigt wird (z.B. Ausbildungsbeginn oder Tilgung eines Darlehens).
Kann man sich die Lebensversicherung auszahlen lassen?
Die meisten Tarife beinhalten das sogenannte Kapitalwahlrecht als Alternative zu einer lebenslangen Rente. Bei der staatlich geförderten Basis-Rente – auch Rürup-Rente genannt – besteht keine Möglichkeit, sich das Geld wieder auszahlen zu lassen. Auch die Riester-Verträge haben ein eingeschränktes Kapitalwahlrecht.
Eignet sich die Lebensversicherung als Geldanlage oder Altersvorsorge?
Viele unserer Kunden nutzen die Lebensversicherung inzwischen als Ergänzung zu festverzinslichen Anlagen bzw. Rentenpapieren. Denn neben der Garantie werden auch noch zusätzliche Zinsen erwirtschaftet. Allerdings sollte der Anlagehorizont mittel- bis längerfristig sein (ab ca. 3 Jahren). Dann kann das Versicherungsprodukt eine sehr gute Beimischung in der Vermögensanlage sein. Für etwas risikofreudigere Anleger gibt es auch die Möglichkeit, in alternative Anlagen zu investieren.
Auch interessant: Sie haben Kapital (z.B. aus einer Abfindung oder einem Immobilienverkauf) und möchten daraus eine Rente beziehen. Unsere Berater sind auch hier die richtigen Ansprechpartner.
In welchem Alter ist der Abschluss sinnvoll?
0 bis 80 Jahre ist die Bandbreite des Alters unserer Lebensversicherungskunden. Ob und wann der Abschluss einer Lebensversicherung sinnvoll ist, klärt sich im Gespräch mit unseren Beratern.
Noch mehr Experten-Talks
In unserer Reihe VR Experten-Talk kommen regelmäßig Fachleute zu aktuellen Finanz- und Bankingthemen zu Wort. Schauen Sie doch mal rein!
Texten ist voll mein Ding. Deshalb bin ich schon seit der Printausgabe des VR-Bank-Kundenmagazins im Redaktionsteam dabei. Privat bin ich oft auf Reisen und weiß daher die Vorteile von Banking-Apps und Kreditkarten sehr zu schätzen.
