Klar, die Rente ist noch sehr weit weg und daher beschäftigen Sie sich wahrscheinlich eher mit aktuellen Themen und Problemen. Denn die gesetzliche Rente reicht ja wohl locker für Ihren Ruhestand – oder etwa nicht? Wir klären für Sie die wichtigsten Fakten rund um Ihre Rente.
Wie funktioniert überhaupt das deutsche Rentensystem?
Das deutsche Rentensystem ist in drei Bereiche untergliedert und wird daher auch als Drei-Säulen-Modell bezeichnet. Dieses setzt sich wie folgt zusammen:
Die erste Säule bildet die gesetzliche Rentenversicherung, die jeden Monat von Ihrem rentenversicherungspflichtigen Arbeitsentgelt abgezogen wird. Aber nicht nur Sie zahlen diesen Beitrag, sondern auch zur Hälfte Ihr Arbeitgeber. In Summe zahlen Sie somit monatlich 18,6 Prozent Ihres rentenversicherungspflichtigen Entgelts in die gesetzliche Rentenversicherung ein.
Neben der gesetzlichen Rentenversicherung bildet die betriebliche Altersvorsorge die zweite Säule des deutschen Rentensystems. Zusätzlich zu Ihrer gesetzlichen Rente können Sie über Ihren Arbeitgeber eine Zusatzrente aufbauen. Gesetzlich haben Sie sogar einen Anspruch auf die betriebliche Altersvorsorge durch Entgeltumwandlung.
Dabei sind nicht nur bis zu 8 % der Beitragsbemessungsgrenze (BBG) steuerfrei, sondern auch 4 % der Beiträge sozialversicherungsfrei.
Die dritte Säule stellt die private Altersvorsorge dar. Diese umfasst verschiedene Anlageformen und kann ergänzend genutzt werden. Warum Sie gerade in diesem Bereich aktiv werden sollten, klären wir in den folgenden Abschnitten.
Wieso reicht die gesetzliche Rente im Ruhestand nicht aus?
Dafür erklären wir Ihnen zunächst einmal, wie genau das gesetzliche Rentensystem überhaupt funktioniert. Denn die gesetzliche Rentenversicherung wird über das Umlageverfahren abgewickelt. Das bedeutet, dass Sie als Arbeitnehmer mit Ihren Beiträgen für die gesetzliche Rentenversicherung derzeit die in Anspruch genommenen Renten bezahlen. Sind Sie später einmal in Rente, wird diese von der nachfolgenden, arbeitenden Generation gezahlt.
Das würde auch für Ihre Rente ganz gut funktionieren, würden in Deutschland nicht demographische Faktoren dieses Rentensystem ins Ungleichgewicht bringen. Kurz gesagt, es gibt immer mehr Rentenempfänger als Erwerbstätige. Das liegt zum einen daran, dass die Geburtenrate von Jahr zu Jahr zurückgeht und die Lebenserwartung weiter ansteigt, zum anderen erreichen die Babyboomer, die in den 1950er geboren wurden, das Rentenalter.
Daher ist es für Sie besonders wichtig, sich nicht gänzlich auf die gesetzliche Rente zu verlassen, sondern auch nebenbei noch etwas beiseite zu legen.
Wie viel Rente bekomme Sie denn nun aus der gesetzlichen Rentenversicherung?
Zuerst einmal stellt sich die Frage, wie viel Geld Sie in der Rente überhaupt benötigen. Dabei gilt die Faustregel, dass rund 80 Prozent des letzten Nettogehalts notwendig sind, um Ihren Lebensstandard auch in der Rente zu halten. Zum einen fallen alltägliche Kosten für die Arbeit, zum anderen für Vorsorgebeiträge für die Altersvorsorge und Ausgaben für Kinder weg, denn diese sind ja in der Regel bereits erwachsen und können für sich selbst sorgen.
Zurück zu der eigentlichen Frage, wie viel Rente Sie denn überhaupt aus der gesetzlichen Rentenversicherung erhalten. Setzen Sie sich lieber hin, denn es ist vermutlich weniger als Sie denken. Die durchschnittliche Rente eines Pensionärs, der 45 Jahre lang in die Versicherung eingezahlt hat, liegt derzeit bei gerade einmal 48 Prozent. Und das wird leider auch nicht besser, denn bis 2033 soll das Rentenniveau weiter auf 44 Prozent sinken.
Wer sich im wohlverdienten Ruhestand nicht gänzlich einschränken und seinen Standard aufrecht halten möchte, sollte demnach schleunigst die Initiative ergreifen!
Was können Sie tun?
Sie merken es schon, wir haben eine tiefgreifende Problematik angesprochen. Aber ist denn wirklich alles so schlimm? Gibt es keine Lösung für das Problem? Aber klar doch!
Als wir zu Beginn des Beitrags die Säulen des Rentensystems erklärt haben, ist Ihnen sicherlich die dritte Säule aufgefallen: die private Altersvorsorge. Um Ihre Lücke zu schließen, ist es essenziell, sich mit diesem Thema auseinanderzusetzen. Aber das müssen Sie natürlich nicht alleine machen, denn wir helfen Ihnen gerne dabei! In einem persönlichen Gespräch berechnen wir nicht nur Ihre individuelle Vorsorgelücke, sondern erklären Ihnen auch alle für Sie passenden Möglichkeiten, um für Ihre Rente vorzusorgen. Dabei gilt natürlich – je früher Sie anfangen, desto besser. Dennoch ist es keinesfalls zu spät, noch etwas für die Rente beiseite zu legen – es sei denn, Sie sind bereits in Rente!;-)
Manchmal ist die Meinung des gesamten Teams gefragt. Egal ob es um Finanzen, unsere Region oder den nächsten Urlaub geht – jeder hat eine andere Meinung und Vorliebe! Deshalb schreiben wir ab und an auch Beiträge zusammen 🙂
